Combler l’écart (de revenu)

Notre étude de 2022 sur le revenu de retraite portait sur les préférences des promoteurs de régimes et des participants quant à la conversion de l’épargne à cotisations déterminées en revenu de retraite. Nous avons fait équipe avec la société de recherche de premier plan Greenwald Research dans le cadre d’une vaste étude où nous avons communiqué avec 100 promoteurs de régimes et consultants et plus de 1 000 participants aux régimes (qui travaillent tous pour de grandes organisations américaines comptant au moins 5 000 employés) au moyen de sondages en ligne, d’entrevues approfondies et de groupes de discussion virtuels.

Combien d’argent les participants aux régimes auront-ils réellement besoin au moment de la retraite et par la suite? Quel que soit le montant du revenu, il doit être suffisant pour aider à prévoir tous les scénarios possibles tout au long de la retraite du participant et à éviter un manque d’argent en cours de route. Nous avons constaté que les participants voulaient un revenu mensuel régulier permettant de couvrir leurs dépenses de base (logement, nourriture, transport, etc.) et la souplesse nécessaire pour retirer des montants supplémentaires en vue d’acquitter des dépenses ponctuelles (voyages, repas au restaurant, urgences, etc.).

Les participants ont vu les avantages potentiels des solutions de revenu viager garanti et des solutions de retrait de revenu mensuel non garanti, et comment l’intégration d’une ou des deux dans leur stratégie de revenu total pourrait les aider à atteindre leurs objectifs de retraite.

Dans l’ensemble, les participants étaient d’avis qu’une solution de revenu viager garanti leur procurait la tranquillité d’esprit de savoir qu’ils ne manqueront pas d’argent et un revenu prévisible stable qui pourrait couvrir leurs dépenses mensuelles essentielles pendant toute leur vie. De plus, les participants ont aussi réalisé – et apprécié – que cette solution pourrait être moins coûteuse dans le cadre de leur régime CD par rapport à ce qu’ils paieraient eux-mêmes en tant que particulier ou par l’intermédiaire d’un professionnel de la finance. La commodité et la facilité d’accès offertes par le régime CD ont également été un facteur important.

Toutefois, le fait d’avoir à payer des frais annuels était également une source de préoccupation (91 %), mais seulement trois participants sur dix l’ont mentionné comme un obstacle important. Aussi, trois participants sur dix estimaient qu’il était raisonnable de payer un coût plus élevé pour profiter d’un revenu garanti à vie, 58 % d’entre eux estimant qu’il était « possiblement » raisonnable.

Les participants ont également aimé l’idée d’avoir accès à des retraits de revenu mensuels dans le cadre de leur régime CD, surtout la souplesse de modifier les versements mensuels réguliers en fonction de l’évolution de leurs besoins de revenu ou de retirer des montants plus importants (ou plus petits) de façon ponctuelle. Bien qu’elle soit beaucoup plus souple et facile à comprendre, cette solution de retrait de montants a suscité des inquiétudes. Dans l’ensemble, les participants ont indiqué que la possibilité de manquer d’argent constituait le principal inconvénient (92 %).

Pour offrir aux participants les avantages de revenu qu’ils recherchent, les promoteurs de régimes peuvent inclure des solutions garanties et non garanties. Ils peuvent montrer comment le revenu viager garanti peut aider les participants à dissiper leur plus grande crainte, à savoir l’épuisement de l’épargne, et expliquer comment le régime négocie des frais moins élevés en leur nom, ce qui peut se traduire par un revenu mensuel plus élevé pour eux. De plus, les promoteurs peuvent montrer comment les retraits de revenu mensuels (non garantis) donnent aux participants la souplesse de s’adapter.