退休金系列41：退休規劃別忘了「照護」議題

經營退休生活兩大要素：金錢＋健康

你可知退休理財規劃最怕碰上什麼情況嗎？那就是錢在銀行，人在天堂，有能力賺錢，卻沒福份花錢，真的是件悲哀的事，因此，為了讓大家能安享天年，各國愈來愈重視長照議題。

像在台灣目前推動的長照2.0，雖然各年齡層都可能有長照需求，但重點多半放在老年人，對於無法生活自理的長者，提供各式各樣醫療與非醫療的服務，可以在家裡、社區、護理之家或是長照中心等地點執行。

然而，以上所提的長照對象，通常已是病痛纏身的階段，現在則有愈來愈多國家或機構推動的長照概念，則是減法照顧。去年台灣知名財經雜誌舉辦了一場台日熟齡幸福生活論壇，就邀請了日本長照機構來分享推行減法照護的經驗。

減法照護找回自理能力

簡單說，減法照護就是要讓長者不過度依賴，而保持一定的生活能力，像是一般在長照機構內到處都可見扶手，讓長者行動時有所依靠，預防跌倒，然而，在這個機構內是沒有設置扶手的，因為他們認為，用了扶手，以後就不知道如何走路了。

另外，一般長照機構非常強調無障礙空間，但他們卻刻意在生活空間中布置了一些障礙，像是電暖爐就擺在路中間，主要的理念就是認為過度保護反而可能讓長者更快失能，更無法自立，事實上，之前在專欄中就提過，台灣的獨居老人比率正在增加，讓老人保有自主的生活能力，不過早失能確實是很重要的課題。

這家機構想要推動的就是「人生現役」的觀念，也就是讓照護你的人生永不停歇。

其次在退休財務的規劃中，如何納入長照的需求呢？長照的相關保單是其中一種選項，另外，也可以特別從退休金規劃中，另外開設一個長照基金專戶，以後有需求時就可以派上用場，而且愈年輕開始，就能儲備更多的長照基金。

賺到健康還能享有保費折扣

其實，前述的減法照護如果能落實，在退休財務規劃上也會有所幫助，像是近年來，政府在推廣的外溢保單就是這樣的概念，所謂的外溢保單就是指保戶如果能夠養成規律的運動，養成健康的生活，或是定期的健康檢查，經過保險公司認證通過，能讓保險公司的理賠率降低，保戶就可以有享有保費的扣抵、增加保額或是由保險公司給予回饋金。

總之，在你的退休生活計劃裡，有形的資產固然是你能否安養天年的資本，但無形的健康資本，你也得好好存下來，好好照顧自己也是存老本的必要條件之一。

投資附帶風險，投資標的及投資地區可能之風險如市場（政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動）風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的，不宜期待於短期內獲取高收益，投資人宜明辨風險，謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
_Inv24-0385