退休金系列35：退休理財大計—單身一族篇

單身貴族退休理財術

根據行政院統計，2022年台灣20歲到40歲未婚者約有419萬人，社會新鮮人工作了幾年後，薪水理應也該增加了一些，可以分配的空間就更大了些。不過，有些單身的人是不婚主義者，有些則是有計劃走入婚姻生活，這兩者的退休理財大計也應該有不一樣的規劃。

先來說打算一輩子單身者。因為沒有家庭的牽絆，也不用考慮是否要留錢給子女，存退休金的壓力相對沒有那麼大，最高境界就是退休後的生活能盡情享受，把老本花到極致，所以，存老本的計劃完全可以訂定較高的目標。

不婚主義者：積極靈活打造退休藍圖

一人飽全家飽，進入職場幾年後理應可以有更多的資金做分配。所以，存退休金可以選擇積極一點的方式，所謂積極，一是考慮多投入一些資金，二是投資策略可以更靈活。社會菜鳥時期只能存1000，3000，此時可以加碼至5000，8000，能力強一點的人，試著月存萬元以上，投入的本金多，就有機會早點達到退休理財目標。

這時期選擇的標的，以基金為例，不妨可以加入成熟市場外的單一市場基金，或是特定產業基金（如科技基金），此時，若是對於金融市場與產品有了一定的認識，可以開始嚐試單筆投資，這樣做投資「可長可短」。意思是，定期定額投資可做中長期投資規劃，單筆投資則是做波段，有一定獲利可以先獲利了結，入袋為安，特別是產業型基金，更適合這樣的操作策略。當有了獲利，反正也還有主動收入，不急著用這筆錢，就把它用來再投資，這樣錢滾錢的作法，也增加了本金的運用效益，對累積財富更有利。

不過，對於未來想組成家庭的「暫時」單身一族而言，退休金的規劃就不能像獨身主義者這麼瀟灑了，雖然收入也許增加了，可支配所得也多了，能夠用在投資上的閒錢應該也比當社會新鮮人時多，但因為之後有打算結婚，所以，在存老本時，還是要先想到將來家庭的開銷及養兒育女的費用，存老本時，依然得先求穩健。

暫時單身族：穩健為最高指導原則 

因此，投資的標的還是以穩健為最高指導原則，可以選擇全球基金，或是投資在成熟國家為主的基金，至於投資方式，也是以定期定額優先，若有餘力，對於市場或是產業的掌握度也高者，則可以用單筆投資方式投資積極型標的，如產業型基金，新興市場區域型基金。

無論是那一類的單身族，若財務狀況許可，這階段可以考慮開始介入債券基金的投資，一來是慢慢建立資產的投資組合，二來也分散資產都押在股票型基金的風險，在這裡則建議，年紀還輕，先選擇債息滾入再投資的方式來投資債券基金，等年紀再長一點，再投資配息型債券基金，創造自己的現金流。

投資附帶風險，投資標的及投資地區可能之風險如市場（政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動）風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
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