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退休
退休金系列40:我的退休理財計劃失算了!
我們常說退休規劃愈早愈好,但正所謂計劃趕不及變化,有些人確實早早就備妥了退休方案,但退休後卻發現有些事「失算」了,究竟有那些可能失算而影響退休生活的事呢?
靠投資提早為退休做準備
首先,你一定會有的被動收入是政府退休制度提供的,如果你是有參與勞保的勞工,退休時,有勞保退休金及勞保老年給付可領,軍公教人士也有相關的退休金可領。
其次,退休時領的這些錢,再加上你從年輕時打拚累積的資金,如果放在金融機構,會有利息收入,這是另一個被動收入來源。
被動收入夠用嗎?
但問題來了,光靠以上被動收入,夠你安養天年嗎?別的不說,銀行的利率如此之低,1000萬放在銀行,1年利息10萬,平均每個月不到9000元,除非你的本金夠多,要不然,只能湊合著當每日飯錢,還吃不了大餐呢!
如果你想過跟退休前一樣的生活水準,意味著你的被動收入要能跟你退休前的薪水同等水準,勞退加勞保老年給付的錢,根據民間的統計,所得替代率不到五成,官方的數字要再高一些,但不管那個數字,都代表你靠這些錢,無法過跟退休前一樣的生活。
若再把通貨膨脹的因素算進來,以上兩筆收入比起你退休前的薪水還要縮水更多,因此,要如何提高退休後的被動收入,補上所得替代率的「缺口」,成了規劃退休理財時的重要議題。
靠投資增加被動收入來源
要怎麼增加被動收入呢?自然要靠投資了,未退休前,你可能有各式各樣的投資,如股票或股票基金,不過,退休後沒了主動收入,資金運用要以穩健為主,因此,在準備退休前,就要慢慢降低調股票或股票型基金的比率,把部份資金轉到像是債券基金這類固定收益型標的。
如果你退休前就有投資債券基金,建議可以先以選擇利息滾入再投資的累積型為主,等到退休後,再改為配息型,這樣就可以增加每月(每年)的被動收入。如果想要收益高一些,可以考慮收益高一些的債種,若是要穩健一些,可以搭配評等高一些的債券標的。
撥出部份資金投入固定型收益標的
除了退休前的投資可繼續,退休後領到的一筆退休金,也可以考慮撥出部份投入這些固定型收益的投資標的,補足所得替代率缺口的機率就更高一些了。
很多人退休後不捨得花,想要把資產留給下一代,這是個人意願,沒有對錯,但不妨換個角度想一下,辛苦一輩子攢下來的錢,為何不能對自己好一點,所以,想要增加退休後的被動收入,可以考慮每年從手中的退休金裡取一些本金出來,讓自己更樂活,不用擔心錢愈用愈少,只要懂得自我創造被動收入,好好計劃怎麼用錢,錢就一定夠用,至於留多留少,視老天爺的決定,也看子孫的福份。
投資附帶風險,投資標的及投資地區可能之風險如市場(政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動)風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的,不宜期待於短期內獲取高收益,投資人宜明辨風險,謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效,基金投資風險請詳閱基金公開說明書。
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