退休金系列14：退休後的被動收入靠什麼？

靠投資提早為退休做準備

首先，你一定會有的被動收入是政府退休制度提供的，如果你是有參與勞保的勞工，退休時，有勞保退休金及勞保老年給付可領，軍公教人士也有相關的退休金可領。

其次，退休時領的這些錢，再加上你從年輕時打拚累積的資金，如果放在金融機構，會有利息收入，這是另一個被動收入來源。

被動收入夠用嗎?

但問題來了，光靠以上被動收入，夠你安養天年嗎？別的不說，銀行的利率如此之低，1000萬放在銀行，1年利息10萬，平均每個月不到9000元，除非你的本金夠多，要不然，只能湊合著當每日飯錢，還吃不了大餐呢！

如果你想過跟退休前一樣的生活水準，意味著你的被動收入要能跟你退休前的薪水同等水準，勞退加勞保老年給付的錢，根據民間的統計，所得替代率不到五成，官方的數字要再高一些，但不管那個數字，都代表你靠這些錢，無法過跟退休前一樣的生活。

若再把通貨膨脹的因素算進來，以上兩筆收入比起你退休前的薪水還要縮水更多，因此，要如何提高退休後的被動收入，補上所得替代率的「缺口」，成了規劃退休理財時的重要議題。

靠投資增加被動收入來源

要怎麼增加被動收入呢？自然要靠投資了，未退休前，你可能有各式各樣的投資，如股票或股票基金，不過，退休後沒了主動收入，資金運用要以穩健為主，因此，在準備退休前，就要慢慢降低調股票或股票型基金的比率，把部份資金轉到像是債券基金這類固定收益型標的。

如果你退休前就有投資債券基金，建議可以先以選擇利息滾入再投資的累積型為主，等到退休後，再改為配息型，這樣就可以增加每月（每年）的被動收入。如果想要收益高一些，可以考慮收益高一些的債種，若是要穩健一些，可以搭配評等高一些的債券標的。

撥出部份資金投入固定型收益標的

除了退休前的投資可繼續，退休後領到的一筆退休金，也可以考慮撥出部份投入這些固定型收益的投資標的，補足所得替代率缺口的機率就更高一些了。

很多人退休後不捨得花，想要把資產留給下一代，這是個人意願，沒有對錯，但不妨換個角度想一下，辛苦一輩子攢下來的錢，為何不能對自己好一點，所以，想要增加退休後的被動收入，可以考慮每年從手中的退休金裡取一些本金出來，讓自己更樂活，不用擔心錢愈用愈少，只要懂得自我創造被動收入，好好計劃怎麼用錢，錢就一定夠用，至於留多留少，視老天爺的決定，也看子孫的福份。

投資附帶風險，投資標的及投資地區可能之風險如市場（政治、經濟、社會變動、匯率、利率、股價、指數或其他標的資產之價格波動）風險、流動性風險、信用風險、產業景氣循環變動、證券相關商品交易、法令、貨幣、流動性不足等風險。且基金交易係以長期投資為目的，不宜期待於短期內獲取高收益，投資人宜明辨風險，謹慎投資。詳情請參閱基金公開說明書或投資人須知。本文提及之經濟走勢預測不必然代表基金之績效，基金投資風險請詳閱基金公開說明書。

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